住宅ローン金利で固定と変動、お得はどっち？

固定金利、変動金利の長所と短所の長所と短所について。住宅ローンの金利は月々の借金返済額だけではありません。住宅ローンや不動産ローン返済の金利について得する方法とは？そして向いているのはどちらでしょうか？

金利はコントロールできないことを知る

借金返済が生活に及ぼす影響度は、月々の支払い額に目が奪われやすいですが、住宅ローンが金融商品のひとつであるという、少し大きな視点で観た場合、住宅ローンの金利ですべてが決まるといっても過言ではありません。市場が低金利のときは固定金利、高金利なら変動金利ということを知っていても、金利は変動しますので上手に運用できるか否かは別問題です。金融商品である以上、未来に向けてのローン返済期間はコントロールできても、未来に向けての金利はコントロールできないわけです。原則として一般的には金利の変動をごちゃごちゃ考えたくない方は固定金利、リスク承知で得したい方は変動金利を選ぶ方が多い傾向があります。

住宅ローン金利の種類

住宅ローン金利についてご存知の方はこの項目を読み飛ばしていただいて構いません。住宅ローン金利についてご存知ない方や再度知識をご確認したい方のために、念のため以下に説明を書き記します。

大きく分けて住宅ローン金利には、固定金利と変動金利があります。そのうち固定金利はローン返済まで全期間金利が固定されている固定金利型と、一定期間金利が固定されているもの（固定金利選択型）の２種類があります。まとめますと、住宅ローン金利の種類には、固定金利型、固定金利選択型、変動金利型の３種類です。

変動金利型

• 住宅ローン返済期間の間、返済に適用される金利が市中金利（世の中の全体的な金利水準）に合わせて変動するタイプ。
• 一般的に変動金利型の金利見直しは、年2回実施される。
• 適用金利が上昇する場合には、金利上昇の上限を25％までの上昇率と定められている。

固定金利型

• 市中金利動向に左右されることなく、住宅ローンを契約した時に決定した金利が返済期間すべてにわたって適用されるタイプ。
• 返済完了まで金利が変動しないため、資金計画が立てやすい。
• 変動金利型や固定金利選択型と比較して、若干高い金利が設定されていることが多い。

固定金利選択型

• 2年、3年、5年、7年、10年、15年、20年など一定期間だけ固定金利型が適用されるタイプ。期間完了まで金
• 利が変動しないため、資金計画が立てやすい。
• 最初の期間は金利が低く設定されていることがある。
• 期間終了後に再び金利型を選択する。

お得情報を見つける

金融機関と普段から付き合い（取引）があれば、金利優遇対象となり、通常よりも住宅ローンの金利が安くなる場合があります。また金利優遇対象でなくとも、個人への融資を拡大させる方針を打ち出した金融機関は、一時的にせよ、住宅ローン金利を低く設定することがあります。

シミュレーションする

先に示しましたとおり、住宅ローンの金利には３種類あるわけですが、一概にこれが得というものはありません。各々メリットもデメリットもあります。当然ながら、同じ種類の金利型であっても、銀行などの融資元によって住宅ローン金利に若干違いがありますので、最初の住宅ローン金利対策としては、まずは可能な限り各種資料などを閲覧し、住宅ローン金利を融資元ごとに比較することが必須です。また可能であれば、融資元の金利がどのような推移をしたのかについての動向を知ることができればなお一層良いです。

ファイナンス関連の金利上昇グラフなどにあるとおり、住宅ローン金利推移から判断することも可能ですが、未来の予測は予測でしかありません。

住宅ローンを組む予定の融資元、金融業者１社だけの情報を鵜呑みにすることなく、幅広く情報を集め、そして、住宅ローンシミュレーションサービスなどで、月々の返済額だけではなく、将来にわたり借金を返済する合計額も予め予想しておきましょう。その上で、家計とライフプラン、例えば結婚、出産、定年（退社）の時期などを予測し、ローンを検討するとよいでしょう。

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