繰上げ返済は損か得か？

可能ならば、住宅ローンの繰上げ返済をしたほうが良いと一般的には考えられていますが、繰上げ返済をしないほうが得することは、本当に皆無なのでしょうか？繰上げ返済することによるデメリットは、一切ないのでしょうか？

繰上げ返済をする背景には

可能ならば、住宅ローンの繰上げ返済したいと誰もが希望します。住宅ローンも借金には変わりありません。少しでもお金に余裕があれば、借金を返したいと思うのは当然です。借金はストレスになります。借金から1日でも早く解放されたいために、住宅ローンの繰上げ返済を希望する方が多くいるのも当然だと思います。

ではここで、一歩下がって観てみます。繰上げ返済をもう少し大きな目、高い視点で観てみるのです。するとメリットだけだと思われていた繰上げ返済は、見方を変えることでデメリットがあることにも気がつきます。

この点を踏まえながら、資産の長期的運用として考え方を少しだけ取り入れながら、住宅ローンの繰上げ返済について考えてみましょう。

繰上げ返済をするメリット

住宅ローンの繰上げ返済をするメリットとは、借金を返済する合計額が少なくなることです。返済する金額は元金と金利の合計額です。住宅ローンの繰上げ返済をすることで元金が減りますので、返済する期間が短くなることで元金に対する金利分が減ります。これにより、住宅ローンの返済合計額が減るのです。また先に書きましたとおり、長くローンを抱えているのはストレスになりますから、そういう精神面もあることと思います。

繰上げ返済をするデメリット

住宅ローンを組む際に、団体信用生命保険の加入をされたと思います。この団体信用生命保険の制度とは、契約者が住宅ローンを払えなくなる万一に備えて、住宅ローンの残金（ローン返済する金額）をすべて、保険により充当させるものです。ここで注意して欲しいことは、団体信用生命保険は、一般的な生命保険のように基準となる金額が固定されているわけではないということです。住宅ローンの返済残金のみに充当されます。すなわち、繰上げ返済で支払ってしまった金額には該当しないので、団体信用生命保険が適用になることを考慮するならば、繰上げ返済をすることなく、万一に備えて貯蓄するほうが、手元に残る金額が多くなります。

住宅ローンの借り換えや貯蓄型を検討

銀行の住宅ローン情報を探してみると、最近はさまざまな有益なサービスがたくさんありますし、保険と組み合わせることで今後、ますます増えていくことと思いますので、繰上げ返済をするか否かに関わらず、繰上げ返済のメリットもデメリットを家計と照らし合わせながら借り換えや貯蓄型などの住宅ローンサービスを検討することで長期的な資産を構築できると思います。

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